北有蘭考，南有金寨。2019年，蘭考縣政府聯(lián)合網(wǎng)商銀行，結(jié)合可公開的三農(nóng)數(shù)據(jù)，為全縣農(nóng)民建立起區(qū)域?qū)俚臄?shù)字信貸模型，通過數(shù)字普惠金融提升縣域和農(nóng)村的信貸可得率。2019年1月，金寨縣政府與網(wǎng)商銀行簽署數(shù)字普惠金融合作協(xié)議，運(yùn)用數(shù)據(jù)化風(fēng)控取代傳統(tǒng)風(fēng)控方式，為金寨建立區(qū)域?qū)偈谛拍Ｐ汀?/span>
以網(wǎng)商銀行為代表的數(shù)字金融模式，正在改變著金融支農(nóng)的業(yè)態(tài)格局，這一模式在全國范圍內(nèi)被縣級政府廣泛認(rèn)可，目前全國已有超過1000個涉農(nóng)縣區(qū)與網(wǎng)商銀行合作。金寨縣在這方面走在了安徽省的縣域前列，走出了自己特有的模式，值得全國其他縣域借鑒！
超200%！
安徽金寨縣的數(shù)字貸款金額，2022年同比去年增幅超兩倍，位居安徽全省縣域前列。
作為革命老區(qū)，金寨的產(chǎn)業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)較為薄弱，金融供給不足，取得這樣的成績實屬不易。
嬗變！正在這片熱土上悄然發(fā)生。
01 “最后一公里”
早在2012年，金寨縣曾下大力氣建立農(nóng)村信用信息平臺，但信息采集基本上是人工化、碎片化，日常維護(hù)難度大，難以實時更新。
隨著普惠金融項目實施，農(nóng)民信用信息的逐步積累，授信額度得到提升，貸款利率也會降低，這又提高了農(nóng)村用戶的信用累積意識與積極性。
2019年，金寨又在24個鄉(xiāng)鎮(zhèn)和221個行政村開展“黨建引領(lǐng)信用村試點”建設(shè)，以此為牽引，全面推動農(nóng)村用戶信用信息的采集、歸集、評信。同時，圍繞用戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體需求，創(chuàng)新推出了一系列惠農(nóng)金融產(chǎn)品，優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境。
“普惠金融+智慧縣域”的數(shù)字金融模式畫卷，在金寨大地上逐步鋪開。
從宏觀層面上看，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)是縣域經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是實現(xiàn)“三農(nóng)”的關(guān)鍵一步；強(qiáng)化縣鄉(xiāng)政府在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)初創(chuàng)階段“看不見的手”的調(diào)控作用，同時注重引入數(shù)字金融助農(nóng)資金，從而實現(xiàn)雙輪驅(qū)動，春風(fēng)化雨的盤活鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)這盤大棋。
再放眼全國來看，河南蘭考縣是第一個“吃螃蟹”的縣域。2016年，蘭考獲批成為國內(nèi)首個普惠金融改革試驗區(qū)。作為傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)縣，面對鄉(xiāng)縣農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)缺失、較難獲得信用貸款支持的現(xiàn)實情況，蘭考摸索出了以數(shù)字普惠金融綜合服務(wù)平臺為核心，以普惠授信體系、信用信息體系、金融服務(wù)體系、風(fēng)險防控體系為基本內(nèi)容的“一平臺四體系”模式。
2019年，蘭考縣政府聯(lián)合網(wǎng)商銀行，結(jié)合可公開的三農(nóng)數(shù)據(jù)，為全縣農(nóng)民建立起區(qū)域?qū)俚臄?shù)字信貸模型，通過數(shù)字普惠金融提升縣域和農(nóng)村的信貸可得率。這一模式在全國范圍內(nèi)被縣級政府廣泛認(rèn)可，目前全國已有超過1000個涉農(nóng)縣區(qū)與網(wǎng)商銀行合作。
北有蘭考，南有金寨。2019年1月，金寨縣政府與網(wǎng)商銀行簽署數(shù)字普惠金融合作協(xié)議，運(yùn)用數(shù)據(jù)化風(fēng)控取代傳統(tǒng)風(fēng)控方式，為金寨建立區(qū)域?qū)偈谛拍Ｐ汀?/span>
如今，超過4萬小微經(jīng)營者和經(jīng)營性農(nóng)戶獲得網(wǎng)商銀行數(shù)字貸款，相當(dāng)于金寨縣平均每10個人中，就有1個人用過網(wǎng)商銀行的數(shù)字信貸服務(wù)，他們擁有一部手機(jī)就像擁有一個銀行網(wǎng)點。
可以說，利用數(shù)字技術(shù)推動普惠金融和包容性金融體系發(fā)展，金寨真正打通了農(nóng)村數(shù)字普惠金融的“最后一公里”。
02 為什么是金寨
農(nóng)村數(shù)字普惠金融作為一種新興業(yè)態(tài)，目前在全國范圍尚處于初步發(fā)展階段，行業(yè)競爭壓力相對寬松，發(fā)展?jié)撃芫薮蟆?/span>
金寨作為普惠金融試點地區(qū)，推出的金融服務(wù)值不值信任，能不能經(jīng)受住時間考驗，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民與創(chuàng)業(yè)者最有發(fā)言權(quán)。
“對于我們鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)和鄉(xiāng)村創(chuàng)業(yè)者來說，普惠金融就是‘及時雨’。”2009年開始返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的童維新有感而發(fā)，作為一個土生土長的金寨人，他深知鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)帶頭人身上的擔(dān)子有多重、產(chǎn)業(yè)初創(chuàng)階段資金壓力有多大。普惠金融注入的新資金，切實解決了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)收益周期漫長的痛點。
金寨的普惠金融模式，為什么能行？
首先是國家出臺多項政策支持。相關(guān)部門高度重視普惠金融發(fā)展，國務(wù)院、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部自2013年起連續(xù)出臺相關(guān)政策，鼓勵發(fā)展普惠金融，鼓勵創(chuàng)新金融產(chǎn)品，融合新技術(shù)，充分借助互聯(lián)網(wǎng)+金融科技的手段推進(jìn)普惠金融事業(yè)。
金寨抓住了這次機(jī)遇，乘勢而上?，F(xiàn)在，網(wǎng)商銀行在金寨縣已不需要政府出資和信用背書，不占用當(dāng)?shù)卮婵钯Y源，為金寨當(dāng)?shù)剞r(nóng)村市場提供信貸支持和經(jīng)濟(jì)支持，變相加速了信用社會的建設(shè)。
“我們果子園鄉(xiāng)開始有了金融支農(nóng)創(chuàng)新試點，就有了一個很明顯的融資解決方案。通過‘五位一體’金融支農(nóng)的創(chuàng)新融資方式，讓我們能很便捷地跟金融機(jī)構(gòu)對接。”童維新說道。
金寨制度化推進(jìn)“行長找廠長”，引導(dǎo)金融信貸優(yōu)先投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，增強(qiáng)小微企業(yè)獲得感。
“以前是我們要去找銀行找擔(dān)保，找政府，現(xiàn)在是反過來了，網(wǎng)商銀行是主動跟我們對接，根據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向和需要，隨時隨地來幫助我們進(jìn)行融資，輔助我們的產(chǎn)業(yè)進(jìn)一步擴(kuò)大。”
二是權(quán)責(zé)明晰，平臺專享。
金寨縣統(tǒng)一組織項目上線培訓(xùn)，建立工作機(jī)制，開展普惠宣傳。
明確“機(jī)會平等、惠及民生；市場主導(dǎo)、政府引導(dǎo)；一次搭建、逐步拓展”的工作原則；
與網(wǎng)商銀行簽訂縣域普惠金融合作協(xié)議，成立項目建設(shè)管理領(lǐng)導(dǎo)小組，明確縣金融監(jiān)管局、人民銀行、公安局、人社局、農(nóng)發(fā)委、智慧辦等部門責(zé)任。
網(wǎng)商銀行負(fù)責(zé)提供信貸服務(wù)，獨立承擔(dān)信貸風(fēng)險。
依托金寨智慧縣城建設(shè)項目成果，在保密安全的基礎(chǔ)上，將全縣農(nóng)戶土地確權(quán)信息、林權(quán)信息、城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險參保信息、財政“一卡通”信息等政府行政行為及公共服務(wù)過程中產(chǎn)生的可公開信息傳輸至云平臺；
建立數(shù)據(jù)庫，并據(jù)此建立面向全縣農(nóng)戶的專屬授信風(fēng)控模型，實現(xiàn)網(wǎng)商銀行與金寨農(nóng)民用戶的信貸對接；
農(nóng)戶通過手機(jī)支付寶即可完成3分鐘在線申請，1秒鐘放款，0人工干預(yù)情況下獲取貸款的便捷金融服務(wù)。
最后是人性化關(guān)懷。“回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)是一種情懷，我們是農(nóng)村的孩子，總想把這塊土地建好。每一個做農(nóng)業(yè)的人，沒有情懷是做不下去的。”
最近兩年疫情，對金寨縣果子園鄉(xiāng)吳灣村的金詩浩影響不小，但他提前做了風(fēng)險規(guī)避；在這個過程中，金詩浩也得到了政府和社會的幫助。
“網(wǎng)商銀行對我們支持很大，2020年的時候，安徽省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳專門對果子園鄉(xiāng)成立了一個金融支農(nóng)的扶持項目，里面有各大銀行，網(wǎng)商銀行提供免息貸款，我們都是受益人之一。我當(dāng)時授信了25萬，在資金方面一個很大的支持。沒有這些支持，我們也堅持不到現(xiàn)在。”
“如果沒一點擔(dān)當(dāng)，沒有一點情懷，誰敢去做這么大的東西。”金詩浩反復(fù)提到了情懷二字。
正是這些人性化的舉措，提供了過去金融支農(nóng)模式所不具備的服務(wù)體驗，以網(wǎng)商銀行為代表的數(shù)字金融模式，正在改變著金融支農(nóng)的業(yè)態(tài)格局。
網(wǎng)商銀行是首批民營銀行，也是一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，定位于服務(wù)小微和三農(nóng)用戶，運(yùn)用科技為他們提供純線上的數(shù)字金融服務(wù)。
每年新增的用戶中，80%過去從未獲得過銀行的經(jīng)營性貸款，與地方政府合作，使得網(wǎng)商銀行的數(shù)字技術(shù)被更高效利用起來，也成為地方金融體系的有效補(bǔ)充。
2021年，網(wǎng)商銀行創(chuàng)新的數(shù)字普惠金融服務(wù)，入選安徽金融科技賦能鄉(xiāng)村振興示范工程，并于同年入選央行等七部委評選的科技金融賦能鄉(xiāng)村振興示范工程。
眼下，數(shù)字普惠金融的“種子”已在金寨落地發(fā)芽。
03 “金寨模式”怎樣煉成
如何成為數(shù)字金融的標(biāo)桿縣域？
2021年1月，安徽省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳正式印發(fā)關(guān)于舉行金融支農(nóng)創(chuàng)新試點的通知，推動金寨果子園鄉(xiāng)“五位一體”金融支農(nóng)試點項目工作深入開展，開啟了數(shù)字金融資源流向鄉(xiāng)村的新篇章。
打造農(nóng)村金融助農(nóng)創(chuàng)新試點2.0，無疑是金寨敢為先驅(qū)、力爭潮頭的一次大考。
數(shù)字經(jīng)濟(jì)浪潮下，安全的數(shù)字化金融支付環(huán)境、便捷的信貸服務(wù)流程，正是數(shù)字金融支農(nóng)的“一體兩翼”，兩者缺一不可，相互結(jié)合形成合力，才能推動數(shù)字金融縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
今年，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部管理干部學(xué)院公布“農(nóng)產(chǎn)品數(shù)字化百強(qiáng)縣”，金寨縣入選其中。該榜單基于線上銷售數(shù)據(jù)、縣域數(shù)字普惠金融、國家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)、數(shù)字鄉(xiāng)村試點、產(chǎn)業(yè)強(qiáng)鎮(zhèn)、數(shù)字農(nóng)業(yè)試點、農(nóng)業(yè)主產(chǎn)區(qū)等因素綜合評價而成，可見當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)數(shù)字化發(fā)展程度。
以黃精產(chǎn)業(yè)為例，從種植端到銷售端的全產(chǎn)業(yè)鏈均已實現(xiàn)數(shù)字化，為黃精種植戶、經(jīng)銷商、加工商、銷售商等全鏈路的經(jīng)營者，刻畫了一份份精確的畫像，也為數(shù)字金融的發(fā)展提供了肥沃的土壤。
不僅如此，金寨的豬雞鴨等禽類畜類產(chǎn)業(yè)、休閑農(nóng)業(yè)小微經(jīng)營者、村集體經(jīng)濟(jì)組織均已實現(xiàn)數(shù)字化。
得益于金寨縣產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的發(fā)展，網(wǎng)商銀行在種養(yǎng)殖行業(yè)以及農(nóng)村地區(qū)非農(nóng)行業(yè)中，基于行業(yè)化客戶畫像的識別，進(jìn)一步為多產(chǎn)業(yè)、多人群提供了全方位的產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)。
在金寨縣委常委、副縣長程富寬看來，數(shù)字普惠金融服務(wù)的意義不僅在于緩解鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融資難的問題，更重要的是，通過這種純信用額度貸款模式，縣政府正在逐步構(gòu)建更方便、更快捷的數(shù)字助農(nóng)金融平臺。
金寨縣黃金梨大戶王勇嘗到了“甜頭”，剛開始黃金梨產(chǎn)業(yè)，季節(jié)性投入比較大，自己來回跑貸款相當(dāng)難，要跑很多地方簽字，等貸款下來以后，我們的墻里草都長滿了，現(xiàn)在有網(wǎng)商銀行的服務(wù)后，方便了很多，從申報到貸款下來，一個禮拜基本上都能完成。第一次在手機(jī)上操作網(wǎng)商銀行貸款，感覺就是兩個字：“方便”，一個小時之內(nèi)都能到賬。
“我未來的計劃，想要把農(nóng)場年產(chǎn)量提升到150萬斤，通過我們幾個企業(yè)，帶動整個果子園鄉(xiāng)，讓黃金梨年產(chǎn)量達(dá)到1500萬斤到2000萬斤。這是我在金寨的理想，是肯定會實現(xiàn)的。”王勇堅定地說道。
相信在不遠(yuǎn)的未來，數(shù)字普惠金融“金寨模式”，不僅會在安徽生根，還將在全國開花結(jié)果。
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